“放贷降息”暗流涌动，银行警示严查风暴即将开始。

随着多地房贷利率逐渐进入& ldquo3次& rdquo存量客户提前还款的欲望越来越强烈。很多中介又在卖& ldquo贷款换贷款& rdquo& ldquo贷款降低利率& rdquo生意。近日，北京商报今日记者发现，一些房产中介或贷款中介活跃在社交平台上，声称可以用低息的商贷代替高息房贷，帮助高息购房者轻松省下几十万元利息。不过，好像也没什么坏处& ldquo贷款& rdquo但背后隐藏着多重收费套路，违约隐患和资金链断裂风险不容忽视。

针对部分借款人违规使用经营性贷款和消费性贷款提前还款的问题，在近期召开的部分商业银行座谈会上，央行和银监会指出，商业银行要继续做好贷前和贷后管理，加强风险预警；监管部门将加大检查和处罚力度，及时查处违法中介机构，公开典型案例。

& ldquo贷款降低利率& rdquo暗流涌动

在提前还贷的趋势下，& ldquo贷款换贷款& rdquo& ldquo贷款降低利率& rdquo灰色业务在社交平台中暗流涌动。& ldquo一对一定制的借阅和发放资料方案将实现您的减息梦想& rdquo& ldquo我们不能为你赚到70万，但我们可以为你省下70万& rdquo& hellip& hellip最近，& ldquo贷款降低利率& rdquo暗流涌动，一些自称有资源的中介，以降低还款成本、减轻月供压力为由，以高利率诱导购房者办理以贷代按揭业务。

很多中介为了吸引买家的眼球，在社交平台上曝光了按揭贷款和经营性贷款的利差。根据其中一家中介提供的海报，以贷款金额100万、等额本息的还款方式为例，30年房贷利率为5.88%时，月供5918.57元，总利息113.06万元。而将20年贷款期限3.9%的商业贷款置换后，月供为6007.24万元，虽然增加了88.67元。

几十万的价差很难让炒股者不动心，那么具体是怎么处理的呢？中介刘丽(化名)说，放贷的一般流程是，购房者提前还款，结清贷款银行剩余房贷，再以已结清房贷的房产作为抵押，向另一家银行申请经营性贷款。

对于手头资金不足提前结清房贷的客户，中介提供过桥贷款服务:房贷结清的金额可以由中介公司向合作的金融公司借款，在商业贷款获批后再用于偿还金融公司的债务。

至于经营贷款的办理，刘力说他的中介公司有合作银行，现在就在这家银行& ldquo有一个好的开始& rdquo期间经营性贷款利率为3.9%。购房者只需提供身份证、户口本、征信报告、结婚证、银行流水、房产证等即可。，并且可以带领他们办理，最快一周内可以完成审批。

近年来，随着国家对普惠金融支持力度的加大，经营性贷款利率普遍下降，不少中介推& ldquo通过政策便利；贷款降低利率& rdquo方式。北京商报今日记者调查发现，办理此类业务的流程大同小异，主要包括接收用户材料、出具银行批文、签约、抵押、开卡、放款、还款。有的中介甚至声称:& ldquo用户不用去银行，所有流程都由我们来处理& lsquo一站式& rsquo服务。& rdquo

在不久的将来& ldquo贷款降低利率& rdquo再次暗流涌动的原因，易观金融行业高级顾问苏认为，背后有多重因素。一、近期房贷业务提前火爆，这是& ldquo贷款降低利率& rdquo重要背景；二是相关宣传手法精准切入房贷申请人需求，供需双方都有一定市场；第三个是& ldquo贷款降低利率& rdquo近年来，各种贷款乱象多由中介推动，但中介行为隐蔽、无证，实施推波助澜的手段后并未得到严惩，助长了其嚣张气焰。

市场乱象也引起了监管层的关注。2月9日，央行、银监会召开部分商业银行座谈会。针对部分借款人违规使用经营性贷款和提前偿还消费贷款的情况，要求商业银行继续做好贷前、贷后管理，加强风险提示；监管部门将加大检查和处罚力度，及时查处违法中介机构，公开典型案例。

隐藏的多重充电程序

& ldquo只要再贷款，就能轻松省下几十万的利息& rdquo真相真的有中介宣传的那么美好吗？北京商报今日记者深入调查发现，商贷置换房贷背后隐藏着多重收费套路。

当今日北京商报记者表示要办理转贷业务时，刘力指出，他所在的中介公司合作的金融公司是专门做房屋止赎和过桥业务的，贷款收取一定的手续费，没有时间限制，用笔算100万以内是8000元。另外，中介公司全程参与办理商贷，所以也需要收取一定的费用，就是房贷剩余还款额的1%加上2000元杂费，而所谓杂费，刘力透露，就是给办理商贷的银行的好处。

除了多重收费套路，经营贷款也存在隐患。据了解，经营性贷款是银行向个体工商户或小微企业发放的以经营为目的的贷款。2月15日，北京商报记者今日咨询多家银行了解到，申请经营贷款的借款人需要提供身份证、户口本、结婚证、信用报告等资料。，以及至少有三个月经验的营业执照和营业证明。

那么，在购房者没有经营资质的情况下，如何经营贷款呢？对此，刘丽有些含糊，只说这是银行正规贷款，公司有相关资质，会帮客户办理营业执照。& ldquo资料不用担心，我们会帮你补全，保证能贷到款。& rdquo

当《今日北京商报》记者质疑经营性贷款用于房贷还款的合规性时，刘力解释说，& ldquo房贷的金额通过金融公司结算，经营贷款的贷款归金融公司，也就是说你借了别人一些钱，过几天还他一些利息，没问题& rdquo。

& ldquo垫付过桥资金，办理借贷业务，首先把抵押变成抵押，然后经营贷款& rdquo诸葛找房数据研究中心高级分析师陈晓指出，商业贷款提供给中小企业或个体工商户，明确禁止以购房为目的使用商业贷款。一旦发现违规使用，将提前收回贷款，对购房者的信用产生影响。其次，通过这种借贷形式，虽然经营性贷款利率低于房贷利率，但需要配合中介办理各种证明材料和手续，支付各种中介费和杂费。产生的成本和时间成本是不可预测的。如果得到银行认可，经营贷款无法顺利办理，买家的借款人就变成了从事过桥贷款的金融公司，而这类公司往往利率较高，很容易让买家陷入金融陷阱。

流动性风险不容忽视。

实际上，经营性贷款不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道支付的房款的监管已经屡禁不止。近日，辽宁银保监局发布《关于提前还款或放款的风险提示》指出，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现了一些违规现象& ldquo贷款中介& rdquo，他们拿走& ldquo低利率& rdquo& ldquo长期& rdquo& ldquo快速放款& rdquo诱导消费者借贷& ldquo过桥资金& rdquo提前结算& ldquo抵押& rdquo，然后处理& ldquo信用贷款& rdquo& ldquo经营性贷款& rdquo返还过桥资金，以此谋取高额中介服务和过桥费用，同时使消费者陷入非法放贷的多重风险，甚至承担刑事责任。

银行也采取了行动。建设银行北京分行、工商银行江西分行、江西银行、常熟农商行、阜宁农商行等多家银行近日发布风险提示，提醒购房者警惕非法中介诱导，认清违规放贷风险。

我们可以从各家银行的风险预警中得知& ldquo贷款降低利率& rdquo除了承担各种名目的高额费用外，中介在办理经营贷款过程中，声称可以提供办理各种证件、资料的服务，通过伪造流水、包装空壳公司等方式获得办理经营贷款的资格。这种行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能被追究相关法律责任。同时，经营性贷款期限短，大部分本金需要一次性偿还。如果借款人没有稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能导致资金链断裂的风险。此外，一些中介机构获取消费者个人信息后，可能会为了非法利益而泄露、出售相关信息，侵犯了消费者的信息安全权。

为什么在三令五申的监管下，商贷变房贷的现象依然屡禁不止？陈晓坦言，商业贷款在利率水平和可贷额度上明显优于房贷，利率的明显差距是很多人铤而走险采取这种方式的重要诱因。同时，虽然一再提到禁止经营性贷款违规流入楼市，但监管难度大，很多漏洞不容易被审核。

那么如何避免& ldquo贷款降低利率& rdquo违规行为的发生？苏表示，监管部门建议通过跨部门联动或专项行动，集中清理和打击近年来中介机构助长贷款乱象的违法行为，对违法中介机构进行严厉处罚，以震慑市场。对银行来说，要加强对申请材料的审核，对消费者来说，要明确申请资格和经营贷款的资金用途，绝对要& ldquo贷款对贷款& rdquo抓住机会。

某银行贷款部人士也对今日北京商报表示，办理放贷业务存在利率风险和审核风险。目前经营性贷款的审核条件比较严格，不仅要提供流水和营业执照，还要审查借款人是否利用空壳公司通过中介机构借款。如果是，可能存在涉嫌骗贷和刑事处罚的风险。

据媒体报道，深圳市场传出消息称，由于近期低成本经营性贷款置换房贷增多，监管已经约谈部分银行，要求加强合规审查。部分银行也开始对涉嫌以经营性贷款置换房贷的提前还款申请采取更严格的合规审批程序，会延缓审批进度和通过率。